作者 杜川

出于利益的驱使,场景端机构会选择风控相较宽松的机构合作,使更多的消费者可以通过信审;金融机构为了扩大自己的市场份额,会降低对培训机构的风控力度。场景端机构、金融机构、消费者三者之间构成的商业闭环可能从良性发展走向畸形发展

调查显示,新蓝领参与职业教育的意愿高达86.5%,近五成倾向于用分期付款的方式支付学费。

教育信贷市场纠纷再现,近期又有多起发生在学员、教育机构、信贷机构之间的 扯皮事件 见诸报端。

实际上,教育信贷市场还远未成熟,原本应是教育机构、金融机构、消费者三方共赢的生意,却因各方利益驱使、竞争激烈导致乱象频发,从而陷入三方纠纷。

除了教育分期,医美、装修、旅游等各类创新消费金融产品也层出不穷,消费金融井喷发展。

教育分期变味

教育分期市场发展潜力巨大,持牌金融机构、互联网巨头争相涌入这片蓝海市场。根据百度有钱花联合南京大学紫金传媒研究院、赶集网和清研智库共同发布的2020年《新蓝领教育消费行为调查报告》,95后新蓝领在学历水平、对技能培训的重视程度、超前消费观念等方面,较传统蓝领均有较大改变:新蓝领参与职业教育的意愿高达86.5%,近五成倾向于用分期付款的方式支付学费。

教育信贷产品的设计本身很好, 中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛表示。消费者可以获得低成本的培训方式、培训机构可以扩大规模、金融机构可以获得低风险资产,实现三方共赢。

观察整个行业,在合作模式方面,提供教育分期的消费金融机构可以通过分期产品的利息、为培训机构招生返佣等方式盈利。

第一财经记者从一名华尔街英语销售人员处了解到,华尔街英语视个人语言情况,课程费用在几万、十几万甚至几十万不等。这位销售人员表示,目前华尔街英语与三家金融机构开展教育分期合作,分别是百度金融、招联消费金融、中国银行。

例如,在华尔街英语与金融机构的合作模式中,第一财经记者了解到,消费者与金融机构签订分期还款的贷款合同后,由金融机构将学费一次性提供给华尔街英语。尹振涛介绍, 正规的情况,教育分期应该是两份合同,一份是与金融机构的借贷合同,贷款协议内容约定是一次性还是分期,约定每月还款额度。

从目前行业发展情况看,三方共赢的生意背后存在黑洞。围绕金融机构、教育培训机构、学员三方之间的纠纷、乱象层出不穷,退款难就是其中之一。

金融机构一次性把学费付给教育机构,金融机构也会担心,如果学员提前还款,对金融机构而言就是吃亏的,所以要看金融机构与教育机构的具体合同条款约束。 尹振涛称。

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